互联网医疗英文热词解读：Risk-based payment models

近年来，全球移动医疗产业链发生了爆炸式的发展。带来的连锁反应是移动医疗让电子商务也得到了巨大发展，网上支付的规模逐年增加。iResearch发布的《2015年中国电子支付行业研究报告》指出2014年，中国个人网银交易规模为448.5万亿元，同比增长70.3%。而企业网银交易规模为855.9万亿元，同比增长28.4%。

虽然网上支付相对比较便捷，但是网上支付的安全性和隐私保护却存在很大的风险，例如密码泄露、隐私问题等。因此，成熟的风险支付模式对移动医疗产业的健康、稳定发展极其重要。



什么叫做风险支付模式？
风险支付模式指的是消费者在网上进行相关交易时（例如移动医疗保健的相关支付行为等）进行付款的相关支付模式，这些支付模式都具有一定的风险性。其风险主要表现在两个方面，一是消费者无法提前直接接触到消费的商品或者服务，对商品的质量、服务的水平判断存在一定风险。二是消费者在网上支付时需要输入银行账号、密码、姓名、身份证号等个人隐私信息，这些信息同样存在被泄露的风险。同时，网上支付作为移动医疗产业电子商务活动的重要工具，会有不同的支付模式存在着，这些支付模式的风险也各有差异，我们将这样的模式统称为风险支付模式。

风险支付模式分类
根据国际上对网上支付的相关定义，移动医疗的风险支付模式主要有以下5种基本类型：
1.电子支票



电子支票是指通过互联网进行的一种付款交易方式，其功能与纸质支票相同。电子支票以电子格式存在，这样可以减少传统支票交易时不必要的支付步骤，同时可以带来更高的安全保障。电子支票的安全功能包括认证，公共密钥加密，数字签名和二次加密等措施。国际上典型的电子支票系统有NetCheque、NetBill、E-check等，然而国内的电子支票发展速度相对落后。电子支票的这些特点使之更利于成为现代移动医疗网上交易的一种必要模式。
2.电子现金



电子现金顾名思义是一种用电子形式模拟现金的技术，它是德国银行业委员会的借记卡系统，代表着德国最高金融利益集团。通常电子现金会与一个交易账户或经常使用的一个账户配对，具有电子现金标识的银行卡只由信用机构来发放。电子现金具有移动性强和匿名性的特点，这些优势为其服务于现代化移动医疗支付提供了保障。
3.网上银行支付




这种模式是指银行通过自己的站点和主页, 向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行，客户通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户, 客户在银行中开设支付卡, 并在卡中存有一定数量的钱款。
4.第三方支付/P2P支付平台模式



P2P 支付平台在也被称为“第三方中介机构”，也是目前国内发展最快的支付模式，有担保功能的支付平台（如支付宝）最具代表性。此模式要求客户和商家首先在 P2P支付平台注册账户，这一双重性简化了支付程序，因为所有的处理都是在P2P内部处理，外部银行网络不需要参与交易。客户可以通过将银行账户与支付平台账户绑定或邮政汇款、 线下充值等方式给自己的支付平台账户充值，但客户必须和商家拥有同一个提供商的账户，支付网关也仍然是连接支付平台和银行。
5.手机支付



手机支付也叫做移动支付，一般指在金融机构监管下经营的支付业务，主要通过移动设备例如手机进行支付操作。随着手机在商店和零售柜机的支付环节中开始取代现金和信用卡， 以及基于SMS的移动内容与应用收费的普及，移动支付已经逐渐被人们普遍接受，但同时移动支付的深层次应用在中国还处于市场培育期。移动支付的业务模式主要有四种：手机代缴费、手机钱包、手机银行和手机信用平台。移动支付的特点是可随处支付,交易时间短。

风险支付模式对移动医疗发展的利与弊？
利处：
不论何种风险支付模式，最大的利处就是便捷，可以实现移动医疗交易的快速达成。
弊端：
首先，风险支付模式难以回避的就是网上支付安全问题。对于消费者来说，安全性是他们是否选择网上支付的第一因素。现代移动医疗终端以手机用户群为多，手机病毒或木马的侵袭，很可能会造成消费者的支付隐患。不能忽略的是移动支付所追求的便捷体验与支付安全性是存在相互矛盾的。很难有一个风险支付模式能同时做到便捷和安全。可见，如何在保证消费者支付安全的前提下提升支付体验，是移动医疗产业发展的关键。
其次，由于各种风险支付模式都会涉及到银行、商家、第三方平台等多方的利益。至今，还没有形成成熟的共赢模式。从而导致了风险支付模式的发展并不顺利，业务的拓展也受到了很大的限制。这样的不足也阻碍了移动医疗行业的发展。
最后，消费者个人信息的保护问题同样值得关注。我国对于个人信息、隐私的保护机制相对缺失，在互联网支付中已经出现过很多用户信息泄露的事件，这些负面的典型例子势必会影响移动医疗产业的发展。

国内移动医疗风险支付模式现状及建议
如今，随着国家政策的大力支持国内的移动医疗产业得到了快速的发展，网上风险支付的需求也越来越大。如何保障健康的支付模式，为移动医疗的快速发展提供支持？已经成为一个亟待解决的问题。基于此，相关的改进建议需要我们慎重考虑：

1.针对消费者担心的第三方支付信用存在的风险、第三方账户资金保管不善引起的损失等 风险，我们建议应当健全国内信用评价体系，保障交易双方的资金安全和支付平台的可持续运行。基于此，首先应当完善第三方支付平台的信用担保功能，加强对商家与消费者之间支付交易的监管，降低在线支付的信用风险，从而提高人们对网上支付的满意度和信心。 其次，对于洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪进行进行严格的法律制裁，从而为消费者营造安全稳定的网络消费和网上支付环境。

2.针对消费者担忧的个人信息被盗而引起财产损失的隐私风险和经济风险，我们建议应加快信息安全技术的创新，保证电子商务交易安全、快捷实施。同时应完善相应的法律配套设施，制定相关法律保护消费者的利益和隐私权，明确用户和网上支付平台间的利益关系。
3.针对消费者担心的与商家之间存在的风险，应加强对商家销售商品质量或提供医疗服务的监管，商家应注重销售商品的质量，在消费者中树立起质量过硬的品牌形象，同时不能忽视了售后服务工作。

4.监管部门应教育消费者加强安全意识。网络欺诈等犯罪活动造成消费者隐私受侵犯或遭受经济损失，这些风险的出现与客户自身风险意识的薄弱和相关知识的匮乏有关。因此相关监管部门也应对消费者进行网络消费和网上支付的宣传教育，加强消费者自身的网络安全意识和维权意识，从而避免不必要的损失。

综上几点建议可以为如今庞大的移动医疗产业的网上风险支付模式创新提供必要的参考。